파이어족을 위한 아주 간단한 은퇴자금 계산법

유행이 지났지만 여전히 누구나 꿈꾸는 돈많은 백수, 은퇴족, 파이어족. 저도 너무 하고 싶은 파이어족인데요, 과연 그럼 얼마가 있어야 나는 은퇴를 할 수 있을 까요?

오늘 당장 은퇴하려면 얼마가 있어야 죽을 때 까지 돈 걱정 없이 꾸준히 돈을 쓸 수 있을 까요?

우리가 은퇴자금을 계산해 봐야 하는 이유는 인플레이션 때문입니다. 코로나로 인한 공급망 붕괴에 이은 우크라이나 전쟁으로 인한 공급물가 상승으로 오늘의 100만원과 내일의 100만원은 그 가치가 달라지기 때문에, 물가상승을 고려했을 때 정말 얼마가 있어야 은퇴가 가능한가를 생각해 봐야 합니다.

그리고 또 하나 생각할게 투자 수익률입니다. 오늘 1억을 은행에 넣어놓으면 1년 후에 그냥 1억원으로 있는게 아니죠. 은행에서 이자를 줍니다. 물론 세금도 떼가니까 실제 수익률은 더 작아지죠.

따라서, 은퇴자금을 계산해 볼때는 이 물가상승률과 투자수익률을 동시에 고려해 보아야 합니다. 

물가상승률이 5%라면, 오늘 100만원은 1년 후 105만원, 2년 후의 110.25만원이 됩니다. 이런식으로 오늘 100만원은 30년 후에는 432만원이 있어야 오늘 100만원과 같은 가치를 가집니다.

반대로, 투자수익률이 10%라면, 1년 후 105만원이 있으려면, 오늘 95만원만 있어면 됩니다. 오늘 95만원을 10% 투자수익률로 굴리면 1년 뒤에는 105만원(약간안되는 돈)이 됩니다. 

이런식으로, 물가상승률이 낮을 수록, 그리고 투자 수익률을 높게 잡을 수록 은퇴에 필요한 자금은 줄어들게 됩니다.

그럼 이 둘을 동시에 고려해 보겠습니다. 오늘 100만원이 필요한데, 물가상승률은 5%, 투자수익률은 10%라면, 오늘 얼마를 가지고 있어야 1년 후에 오늘의 100만원과 같은 가치의 돈을 가지게 될까요?

오늘의 100만원에 물가상승률을 곱해보면 105만원이 1년 후 있어야 하고, 1년후 105만원이 있으려면 이 돈을 1.1로 나눈 954,545원이 있어야 합니다. 즉, 오늘 95만원 정도를 투자하면 1년 후에 오늘의 100만원과 같은 돈을 쓸 수 있는 것이죠. 

(1년 후 쓸돈을 위해 오늘 필요한 돈) = (오늘 필요한 돈) x (1+물가상승률) / (1+투자수익률) 

마찬가지로, 2년후에 필요한 돈을 위해 오늘 투자해야 할 돈은, 오늘 기준으로 필요한 돈에 물가상승률을 두번 곱하고, 투자수익률로 두번 나누면 됩니다.

이런식의 계산을 은퇴할때 까지의 기간 내내 계산해서 다 더하면, 오늘 얼마가 있어야 하는지를 알 수 있는 것이죠. 

오늘 필요한 금액에 {(1+물가상승률)/(1+투자수익률)}을 그 연차만큼 곱해주면 그 해를 위해 오늘 있어야 하는 돈을 구할 수 있고, 이걸 다 더해야 한다는 겁니다. ㅎㅎ

이걸 간단하게 해보려면, 우리가 고등학교 때 배운 수열을 잠시 떠올려보시죠. 

여기서 S는 필요한 은퇴자금,  a는 매년 내가 쓸 돈,  그리고 r은 (1+물가상승률)/(1+투자수익률) 입니다. 

결국 필요한 은퇴자금은 다음 공식을 계산하시면 됩니다.

이 공식대로 계산을 간단히 해보겠습니다. 수익률 6%, 물가상승률3%를 가정하면 아래 표와 같이 됩니다. 

 위 표에서 보면 오늘 가치로 4,000만원을 매년 생활비로 쓰면서 40년을 살고 싶다면, 오늘 9억 6,511만원이 있으면 된다는 뜻입니다.

많다면 많고 적다면 적은 금액이네요. 수익률과 이자율에 변화를 안준다면, 연간 생활비에 비례해서 금액이 늘어나므로, 매년 1억씩 쓰고 싶다면, 5000만원 기준으로 계산한 금액에 두배를 곱하면 됩니다. 1억씩 40년 쓴다면 5천만원 40년씩 쓸 때 금액인 120,638만원의 2배인 241,276만원 즉, 24억이 있으면 된다는 뜻입니다. 

간단하게 계산해볼 수 있게 엑셀파일 첨부합니다.

은퇴자금계산기.xlsx

0.01MB

그럼 오늘도 행복한 은퇴를 희망하며 헛된 계산을 해봅시다.